深评：奔驰汽车金融被通报背后的经济账
2月10日，中国银保监会消费者权益保护局发布了《关于梅赛德斯-奔驰汽车金融有限公司侵害消费者合法权益的通报》。通报称，该公司未明确说明贷款产品的提供方；未披露符合要求的服务价格信息；有关消费者信息授权使用的格式条款未遵循合法、正当、必要的原则；消费者权益保护审查执行不到位。以上行为侵害了消费者的知情权、自主选择权，并存在消费者信息安全风险隐患。
奔驰汽车金融已经进行了整改，但其多次违规行为，包括此次违规行为均曾被银保监会行政处罚。从这一事件出发，很明显，中国银保监会加强了对2022年汽车金融行业的监管力度。其目的是通过监管手段调整行业的乱象，消除因信息不对称等因素引发的消费纠纷，维护参与主体的合法利益。
奔驰汽车金融成立于2005年，由戴姆勒股份有限公司和戴姆勒大中华区投资有限公司共同出资成立，初始注册资本为5亿元。该公司先后于2015年和2018年完成两次增资后，注册资本为69.83亿元。截至2020年末，两家股东持股比例分别为52.2%和47.8%。奔驰汽车金融的主要业务分为经销商融资业务和零售信贷业务，前者涉及批量采购商品时为其提供贷款融资服务，后者则为个人及公司客户提供购车贷款服务。
2020年年末，奔驰经销商融资业务已经覆盖了214个城市460家经销商，总贷款额为66.83亿元，占发放贷款及垫资款总额的8.19%，贷款均无不良记录。零售信贷业务与奔驰旗下677个经销商网点开展，贷款额749.16亿元，占比91.81%。2020年新增贷款合同数量为29.39万份，几乎覆盖了当年的1/3以上的新车。奔驰汽车金融的业务逐年增长，但业务增长也带来了自身监管上出现漏洞的风险。
汽车金融是购车环节中降低购车门槛的重要手段，2016年中国汽车金融市场规模突破万亿大关后，增速虽有放缓，但依旧保持26%的年增长率，超过新车、二手车交易增速。2021年中国新车市场金融渗透率或已超过51%，这表明至少一半的新车消费者使用至少一种金融产品购车。然而，市场规模的不断扩大，汽车金融领域的消费纠纷却层出不穷，是继产品质量、售后服务、新车选购环节的又一投诉热点。
以上文中文章阐述了奔驰汽车金融侵害消费者合法权益的通报，描述了奔驰汽车金融的背景、主营业务和相关数据，以及思考了汽车金融领域的监管与消费者保护。文章共有多个段落，并有引用公开信息和专业知识的情况。文章中包含了多个关键词，如汽车金融、消费者保护、监管等。
违规收费及费用不透明是汽车金融领域潜在的主要矛盾点。该领域内的绝大多数消费者都处于信息不足的劣势地位，而手续相对繁琐，这使得部分经营者具备了充分的违规空间。据了解，贷前手续通常包括车辆抵押文件、机动车登记证借出/复印、以及贷款合同。而这些材料的收集和整理本该是经营者的义务，可是违规的车商经常以“家访费”、“评估费”和“通讯费”等理由向车主收取这些不存在的贷前服务费用。
如车主拒绝支付，经营者就会采用某种等额车辆套餐来代替。例如，经营者针对车主对金融业务的熟知程度，收取这些并不存在的贷前服务费用，如所谓的“家访费”是90年代金融公司因人手不足需要雇佣第三方劳动力所设置的，不过早在2000年左右就已被取消了。
通常情况下，费率指缴纳费用的比例，而利率指一定周期内利息和本金的比例。利率通常以未归还本金的金额计算，以每月递减的形式表现，而费率要以贷款总额去计算，其数值是固定的。
长剑解释称，大多数4S店的销售人员在入职时只接受到有关高频金融词汇的基本培训，实际工作上则大多由金融专员负责处理专业问题。于是，车主通常会求助销售顾问，但这些销售顾问本身也知之甚少，解释不清，而这也就加重了金融专员的工作负担。
信息不对等是汽车金融领域乱象的表层特征，由于从业人员的岗前培训不到位以及平台监管的缺失，一线从业人员经验有限，与此同时消费者对该领域的专业知识匮乏，导致自己处于交易劣势地位。这也进一步放大了这种现象，从而导致或多或少出现违规行为时，消费者往往无法找到有效的保护方式。
汽车金融产品的利益主体主要包括资金方和服务方，而资金方多为银行、主机厂等受到广泛关注和监管的专业机构。在业内人士周凯的看来，资金方财务指标相对健康，正常经营足以满足企业发展和经营的需要。相比之下，汽车金融纠纷的“高发地带”往往出自于4S店、汽贸店等直接对接消费者的代理服务机构。
服务方的利润主要源于资金方支付的佣金，即金融产品签约后支付的返费，其分别为利息（或手续费）的25%或贷款额的3%（2021年底）。相比之下，同一时期新车销售的毛利仅为4.5%，而返费产生的净利润普遍高达80%以上。
以奔驰汽车金融官网上“金融贷款方案”36期、贷款年利率5.99%的车贷产品为例，对于一辆首付比例为30%、指导价为43.99万元的奔驰E级260L轿车，总购车金额（包括必要开支）约为515418元，其中利息达到的35371元，比全款购车多出35171元。
根据此计算方式，4S店约获得10085元的金融返费，加上19795元的销售利润，单车毛利约为29880元。在整个利益链条中，该车销售人员和金融人员分别可获得500-1000元的返费提成。
换句话说，即使车主完全能够全款购车，店内也会引导车主办理车贷业务以获取提成。销售人员通常会说：“贷款购车可以减轻资金压力，有这笔钱可以投资其他项目。”在汽车零售领域中，金融乱象可能发生在全流程的任何环节，即使没有明确产生的费用，它也会被纳入整个产品范畴。这一切取决于从业人员的道德约束，而根本原因仍在于追求高额回报的经济利益。
近年来，监管收紧和主机厂自我约束加强，服务方不再敢于公开违规行为。如果要从根本上消除这种情况，需要政策、行业自律以及消费者的专业知识储备等多种因素的共同作用。
值得一提的是，针对银保监会的《通报》，奔驰方面有关负责人表示：“在2021年3月，监管部门对公司进行了例行现场检查，并指出了公司在运营中存在的一些不足。”
近日， 国家市场监督管理总局披露了一份针对奔驰汽车（中国）销售有限公司的调查通报，指出其存在价格欺诈和不正当竞争问题，引起了社会广泛关注。对此，奔驰汽车（中国）销售有限公司表示深表歉意，并承诺将加强内部管理。
根据通报指出的问题，奔驰汽车（中国）销售有限公司在价格方面存在欺诈行为。在销售除进口的奔驰车型外的车型时，该公司将搭载相同发动机的车型按照发动机排量不同进行分类，并对同一车型不同颜色的配置价格不同，这些做法不符合价格真实性原则。此外，此次通报还指出该公司存在其他不正当竞争行为。
对于此次通报中奔驰汽车（中国）销售有限公司的行为，该公司迅速采取整改措施，并在去年完成了整改。并且，奔驰汽车金融官网也显示，对于通报涉及的信息披露问题，奔驰汽车金融也将“价格公示”选项置于官网顶部，并清晰展示常见的价格项目。
在如今竞争激烈的市场环境中，企业应该更加注重诚信经营，完善内部管理，提高消费者的信任度和满意度。奔驰汽车（中国）销售有限公司此次被指出存在问题，也为其他企业提供了借鉴与警示，在经营过程中始终坚持合法经营、公正竞争，才能取得长远的发展。
总之，奔驰汽车（中国）销售有限公司被点名存在价格欺诈和不正当竞争问题，并迅速进行了整改，并在去年完成整改。企业应该更加注重诚信经营，为消费者营造更加可信的市场环境。